didasko.estranky.sk

Základné pojmy, význam poistenia

Poistenie je právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami. Jedná zmluvná strana poisťuje, za čo dostáva poistné a je ochotná odškodniť druhú zmluvnú stranu v prípade poistnej udalosti na základe dohodnutých poistných podmienok. Druhá strana je povinná platiť poistné.

Funkcie poistenia

1.      primárna – prenos rizika na poisťovateľa

2.      akumulačno – redistribučná – tvorba rezerv z prijatého poistného a výplata poistných náhrad v prípade poistnej udalosti

3.      kontrolna – skúmanie rozsahu poistnej udalosti, stanovenie výšky poistnej náhrady, hodnotenie priebehu poistenia

4.      stimulačná – motivácia poisteného chrániť svoje záujmy

Poistný vzťah je vzťah, ktorý vzniká na základe uzatvoreného poistenia medzi poisťovateľom a poistníkom .

Princípy v poistných vzťahoch

1.      solidárnosť – tvorba poistných rezerv všetkými účastníkmi poistného vzťahu, ale nie každému vznikne poistné plnenie

2.      podmienená návratnosť – poistné plnenie sa uskutoční len vtedy, ak nastane poistná udalosť

3.      neekvivalentnosť – poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného (môže byť väčšie alebo menšie)

Účastníci poistného vzťahu sú:

1.      poisťovateľ – poisťovňa, ktorá ma oprávnenie na výkon poisťovacej činnosti

2.      poistník – fyzická alebo právnická osoba, ktorá uzatvorila poistnú zmluvu

3.      poistený (poistenec) – subjekt, ktorému na základe poistnej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti

Kategórie poistenia

1. poistná doba – doba, na ktorú poistník uzatvoril poistnú zmluvu
2. poistná suma – suma, na ktorej sa poistník dohodol s poisťovateľom
3. poistné – cena za poskytovanú poistnú ochranu
4. poistná udalosť – je daná poistnou zmluvou a poistnými podmienkami (napr. škoda, strata, dožitie)
5. Poistné - predstavuje cenu za poskytovanú poistnú ochranu. Klient ho platí pravidelne, počas poistnej doby. Jeho výška závisí od:

a.       veľkosti rizika

b.      ceny poisteného majetku

c.       od vlastných nákladov poisťovne

d.      od veľkosti zisku poisťovne

6. Poistné riziko - je pravdepodobnosť vzniku nebezpečnej udalosti, o ktorej nevieme kedy nastane. Podstatou poistného rizika je náhodnosť.

Riziká vo všeobecnosti členíme:

a)      podľa výsledku pôsobenia:

§      čisté - ich výsledkom je vždy strata (krádež, živelná pohroma, smrť, úraz)

§      špekulatívne - ich výsledkom môže byť aj zisk aj strata

b)      podľa ovplyvniteľnosti:

§      ovplyvniteľné - človek im môže svojou činnosťou zabrániť

§      neovplyvniteľné - človek im nemôže zabranit

c)      podľa poistiteľnosti:

§      nepoistiteľné - tieto riziká poisťovňa nepreberá do poistenia

§      poistiteľné - patria sem predovšetkým čisté riziká. Poisťovňa ich preberá do poistenia.

Aby bolo riziko poistiteľné musí spĺňať 4 podmienky:

a)     identifikovateľnosť rizika - musí byt presne určená príčina udalosti, ktorej výsledkom bude strata krytá poistením.

b)      vyčísliteľnosť straty - poistiť je možné iba také udalosti, pri ktorých straty možno presne vypočítať.

c)      náhodnosť udalosti - spočíva v neurčitosti, že poistené riziko spôsobí stratu.

d)     ekonomická únosnosť - poisťovňa preberie do poistenia iba také riziko, pri ktorom bude schopná škodu uhradiť. Poistník uzatvára poistnú zmluvu, ktorá je pre neho výhodná.

Odvetvia poistenia

V súlade s direktívou Európskej únie  sa poistenie člení na dve veľké odvetvia:

1.    životné poistenie

2.    neživotné poistenie

Životné poistenie

Životné poistenie sa spája s poistením osôb. Orientuje na krytie rizík spojených s poškodením zdravia a života, prípadne na dožitie sa stanoveného veku.

Riziká v životnom poistení :

•     smrť poisteného
•     dožitie určitého veku poisteného
•     invalidita poisteného

Poisťovne ponúkajú životné poistenia s rôznymi poistnými sumami a rôznou výškou platenia poistného.

Výšku poistného ovplyvňujú mnohé faktory a to najmä

1. Subjektívne činitele rizika

-          vyplývajú z nebezpečenstiev, ktoré spočívajú v osobe poisteného. Pôsobí takou mierou pozitívne alebo negatívne, akou sa poistená osoba stará, resp. nestará o zachovanie svojho zdravia a predĺženia života. Subjektívne činitele rizika, ako je napr. starostlivosť o svoje zdravie, zdravie detí a pod. sa v poistnom priamo nevyjadruje.

2. Objektívne činitele rizika (predovšetkým ovplyvňujú výšku poistného)

-          Medzi objektívne činitele, ktoré majú vplyv na výšku poistného v životnom poistení, patria predovšetkým:

-                   vstupný vek poisteného

-                   doba trvania poistenia

-                   doba a forma platenia poistného

-                   výška záväzku poisťovne

-                   počet poistených rizík

-                   pravdepodobnosť úmrtia, dožitia, úrazovosť

-                   sobášnosť

-                   formy poistnej ochrany

-                   čakacia doba (doba odloženia účinnosti poistenia)

-                   počet a výška režijných prirážok

-                   výška ziskovej prirážky a ďalších prirážok

-                   úrokový počet

Neživotné poistenie

Neživotné poistenie zahŕňa nasledovné druhy poistenia :

1.    poistenie majetku

2.    poistenie zodpovednosti za škody

3.    úrazové poistenie

1.  Poistenie majetku

Poistenie majetku sa zameriava na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku fyzických alebo právnických osôb.

Poistná ochrana pri poistení majetku sa vzťahuje predovšetkým na :

   poistenie pre prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou

   poistenie budov

   poistenie domácností

   poistenie strojov a strojných zariadení

   poistenie pre prípad poškodenia alebo zničenia vecí vodou z vodovodného zariadenia

   poistenie vecí proti škodám spôsobeným atmosférickými zrážkami

   dopravné poistenie

   poistenie motorových vozidiel

   poistenie pre prípad odcudzenia

   poistenie poľnohospodárskych rizík

Pri poistení majetku závisí výška poistného od :

   škodovej častosti

   rozsahu škôd

   rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou, t.j. systémom ručenia poisťovne

Skúmaním minulého škodového priebehu a kalkuláciou poistného sa zaoberá poistná matematika, ktorá pritom využíva aj poistnú štatistiku a počet pravdepodobnosti.

2. Poistenie zodpovednosti za škody

Poistenie zodpovednosti za škody zahŕňa zodpovednosť za škody spôsobené na živote alebo zdraví tretej osoby alebo za škody vzniknuté na veci (majetkovej hodnote) patriacej tretej osobe. Môže ísť najmä o :

·          zodpovednosť (povinné zmluvné poistenie) za škody spôsobené prevádzkou motorového vozidla

·          zodpovednosť z prevádzky organizácie

·          zodpovednosť organizácie za škody spôsobené zamestnancom

·          zodpovednosť organizácie za pracovné úrazy

·          zodpovednosť z výkonu povolania

·          zodpovednosť z civilnej leteckej dopravy

·          zodpovednosť z poľovníckej činnosti

·          občiansku zodpovednosť

·          zodpovednosť z činnosti lekárov

·          zodpovednosť z činnosti audítorov

·          zodpovednosť z činnosti komerčných právnikov a podobne

Poistenie za škody spôsobené prevádzkou motorového vozidla

Má charakter povinného zmluvného poistenia, ktoré vzniká uvedením motorového vozidla do prevádzky v SR a na poistenie sa uzatvára poistná zmluva.

Znamená, že poisťovňa hradí za poisteného vlastníka motorového vozidla všetky škody, ktoré sú spôsobené prevádzkou tohto vozidla iným - tretím osobám.
Poistenie sa vzťahuje na spôsobené škody aj vtedy, ak ich nespôsobil poistený vlastník motorového vozidla, ale iná osoba, prípadne vodič, ktorý vozidlo odcudzil. V prípade odcudzenia poisťovňa vymáha od páchateľa všetky vyplatené poistné plnenia.
Z tohto poistenia sa neuhrádzajú škody, ktoré vodič spôsobil na vlastnom motorovom vozidle.

Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené prevádzkou organizácie

 Využíva sa najmä v oblasti služieb, kde sa poisťujú škody, ktoré môžu vzniknúť na opravovaných veciach pri ich uskladnení a oprave, na odložených zvrškoch, napríklad u kaderníka, holiča, v hoteli, v reštaurácii a podobne.
Ďalej škody spôsobené pasažierom pri ich doprave, batožiny a tovarov prepravovaných leteckým dopravcom, osobám, ktoré sa nezúčastňujú leteckej prepravy, ale môžu utrpieť škodu. Ide najmä o osoby poškodené leteckým nešťastím, manévrovaním lietadla na letisku alebo inou prevádzkou lietadla.
Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené zamestnancom

Ide napríklad o poškodenie alebo zničenie osobných zvrškov, ktoré si zamestnanec donesie na pracovisko a má ich odložené na mieste na to vyhradenom.

Poistenie zodpovednosti zamestnávateľov za škody spôsobené pracovnými úrazmi

Vzťahuje sa na všetky škody, ktoré vzniknú zamestnancovi v dôsledku pracovného úrazu.

Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené pri výkone povolania

Vzťahuje sa na všetky škody, ktoré spôsobí zamestnanec svojmu zamestnávateľovi svojou pracovnou činnosťou . Ide najmä o neúmyselné poškodenie majetku zamestnávateľa, spôsobenie inej majetkovej ujmy.

3. Úrazové poistenie

je špecifickým druhom poistenia osôb. Úrazové poistenie je druh rizikového poistenia, predmetom ktorého je telesné poškodenie poisteného náhlymi mechanickými vplyvmi pôsobiacimi zvonku.
Pod úrazom rozumieme neočakávané a náhle pôsobenie vonkajších síl alebo vlastnej telesnej sily poisteného alebo neočakávané a neprerušované pôsobenie vysokých alebo nízkych vonkajších teplôt, plynov, pár, žiarenia a jedov s výnimkou mikrobiálnych jedov a imunotoxických látok, ktoré majú za následok trvalé alebo dočasné poškodenie zdravia alebo smrť.
Úrazové poistenie sa vyznačuje určitými špecifickými znakmi, napr. neurčitosťou poistnej udalosti, čo sa týka vzniku aj rozsahu. Úraz - poistná udalosť - nemusí totiž vzniknúť v priebehu poistnej doby ani raz, ale na druhej strane sa zase môže aj niekoľkokrát opakovať.

Úrazové poistenie sa môže vzťahovať :

-          len na pracovné úrazy

-          len na mimopracovné úrazy

-          na všetky druhy úrazov

Niektoré činnosti sú :

a.    osobitne uvedené a môžu sa do poistnej ochrany zahrnúť len na základe zvýšenia poistného,

b.    niektoré druhy činnosti napríklad automobilové preteky, akrobacia a pod. sa môžu z poistnej ochrany úplne vylúčiť.

Úrazové poistenie sa obyčajne realizuje ako :

·          poistenie pre prípad trvalých následkov úrazu

·          poistenie pre prípad smrti následkom úrazu

·          poistenie času nevyhnutného liečenia následkov úrazu

·          poistenie denného odškodného za čas pracovnej neschopnosti následkom úrazu

·          poistenie invalidity následkom úrazu s jednorázovou výplatou poistnej sumy alebo pravidelnou výplatou vo forme dôchodku

Poistné je závislé na výške dohodnutej poistnej sumy a na nebezpečnosti vykonávanej a poistenej činnosti.